Зачастую Вы слышите, что займы «до зарплаты» — это очень дорого, это сумасшедшие проценты, по которым практически невозможно расплатиться. Это не так.

Действительно, МФО выдают займы «до зарплаты» в среднем под 1 % в день, но самым важным, определяющим фактором здесь является период, на который выдается займ: в среднем — это 16 дней. При нехитром подсчете 1%*16 получаем 16%, что вполне сопоставимо с банковскими ставками по потребительским кредитам.

Почему так важен период? Потому что именно он определяет сумму переплаты по займу: если заемщик берет займ на 14 дней — сумма переплаты составит 14%. Но если он не исполняет обязательство по погашению займа в срок (уходит в просрочку) и фактически гасит займ через 45 дней, то сумма переплаты составит 1%*45= 45% — это действительно дорого! Именно поэтому МФО и выдают займы на короткий период. Своевременное погашение является залогом успешного и выгодного для заемщика пользования займом. Именно этим МФО и отличаются от банков и их продуктов. Банки выдают кредиты на период от 1 года до 5 лет. У МФО же ставка за пользование займом указывается в расчете за день и период, на который можно оформить займ, исчисляется днями или неделями.

Пользование микрозаймом сопоставимо с проживанием в гостинице. Средняя стоимость проживания в гостинице составляет 3 000 рублей за сутки. Люди ездят в командировки или отпуска и останавливаются в гостиницах в среднем на 5–16 дней. Возьмем случай отпуска и рассчитаем стоимость проживания: 3 000*14 = 42 000 рублей — вполне приемлемая стоимость. Но если рассчитать стоимость проживания в гостинице на год: 3 000*365 = 1 095 000 рублей — получается очень большая сумма. Если необходимо где-то прожить 1–2 года, то выгоднее снять квартиру за 30 000 рублей в месяц и заплатить за год 360 000 рублей.

Резюме: когда Вам нужно остановиться где-то на несколько дней, Вы выбираете гостиницу — это быстро, удобно и надежно; когда Вам нужно жить где-то в течение 2-3 лет — Вы снимаете квартиру — тратите определенное время на ее поиск, встречи с арендодателем, чтобы убедиться, что Вас не обманут и квартира в хорошем состоянии. Никто не живет в гостинице годами — это очень дорого! То же самое с МФО и банками: если Вам нужны деньги на период не более месяца — удобно и выгодно взять займ «до зарплаты» в МФО (это быстро и просто — займет не более 20 минут и потребуется минимум документов). Если Вам нужны деньги на более продолжительный период, например год и более, то лучше брать кредиты в банках — это выгоднее, правда придется собрать документы и подождать 3-5 дней.

Основным правилом при выборе между МФО и банками должно стать следующее: потенциальным заемщикам нужно здраво оценивать свои финансовые возможности. Если заемщик уверен в том, что сможет погасить займ в течение 1–2 месяцев, то смело можно брать займ «до зарплаты» в МФО. Если заемщик не уверен в сроках получения денег для погашения займа, или срок растягивается на 3–4 месяца, то ему лучше обратиться в банк.